17 Апреля 2020

Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» вступил в силу 03.04.2020.

Представленные Законом нововведения можно разделить на две части: положения, касающиеся взаимоотношений с кредиторами заемщиков из числа физических лиц и заемщиков из числа юридических лиц.

Для заемщиков – физических лиц

Согласно положениям статьи 6 принятого Закона физические лица и индивидуальные предприниматели, являющиеся заемщиками по потребительскому кредиту, кредитному договору, договору займа, а также кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение действия договора, но не позднее 30.04.2020, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающем приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

При этом одновременно должен выполняться ряд определенных условий.

Во-первых, сумма кредита или займа не должна превышать максимальный размер, определенный двумя принятыми недавно документами: Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» и Постановлением Правительства Российской Федерации от 10.04.2020 № 478 «О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435».

Этими документами устанавливается, что максимальный размер кредита или займа, по которому заемщик имеет право обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств, составляет:

• для потребительских кредитов, займов, заемщиками по которым являются физические лица - 250 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов, займов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели - 300 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов, займов, предусматривающих предоставление потребительского кредита, займа с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица - 100 тысяч рублей;
• для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
• для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой - 2 миллиона рублей;
• для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой - 4,5 миллиона рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
• для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой - 3 миллиона рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.

Во-вторых, доход заемщика или совокупный доход заемщиков по одному договору снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий обращению к кредитору с требованием об изменении условий договора, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

При этом необходимо отметить, что среднемесячный доход заемщика рассчитывается по методике, определенной Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)».

В-третьих, кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу Закона.

В-четвертых, заемщик не может обращаться за отсрочкой платежей, если он уже подавал заявление на отсрочку в соответствии с положениями Федерального Закона № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

У законодательных нововведений, касающихся права физических лиц и индивидуальных предпринимателей на изменение условий кредитных договоров, имеются как положительные, так негативные стороны.

В числе положительных сторон можно отметить следующее:

Заемщик при обращении с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору вправе сам определить длительность льготного периода на срок не более 6 месяцев, а также дату начала этого льготного периода. В Законе указано, на сколько дней может отставать дата начала льготного периода от даты обращения с требованием о приостановлении исполнения обязательств.

Вместо полного приостановления исполнения обязательств заемщик может потребовать и уменьшения размера платежей в льготный период.

Также заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление, или досрочно погасить сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода.

Обращаться с требованием о предоставлении льготного периода могут как заемщики, которые добросовестно и без нарушений исполняли условия договоров, так и те заемщики, кто допустил просрочку платежей по кредитным договорам. При этом во время льготного периода выплачивается основное тело кредита, а сумма штрафов и пеней, начисленных по кредиту до отсрочки, фиксируется на время льготного периода и выплачивается уже после его завершения.

По Закону заемщики могут обращаться к кредитору с заявлением об отсрочке исполнения обязательств любым способом, предусмотренным договором, а также по телефону. Кредиторы, в свою очередь, обязаны рассматривать заявления об отсрочке не дольше 5 дней.

Согласно положениям Закона, на время льготного периода отсутствует возможность предъявления кредитором требования к заемщикам о досрочном исполнении обязательств, обращения взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, а также обращения с требованием к поручителю.

В числе негативных сторон нововведений видим следующее:

Законом установлены довольно жесткие критерии по размерам кредитов и займов. На практике это позволит воспользоваться правами на изменение условий договора и приостановление заемщиком своих обязательств лишь ограниченному кругу лиц.

Каждый заемщик получит право обратиться за получением льготного периода только один раз.

По сути, право на отсрочку исполнения обязательств является формой реструктуризации долга. Заемщик не освобождается полностью от выплат, как по основному телу кредита, так и от процентов, а в состоянии лишь отложить эту обязанность на срок до 6 месяцев.

Для заемщиков - юридических лиц

Согласно положениям статьи 7 Закона заемщики по кредитному договору, договору займа или кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, а также индивидуальным предпринимателям, вправе обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств в любой момент в течение действия договора, но не позднее 03.09.2020.

При этом юридические лица, имеющие права на получение такой отсрочки по кредитным обязательствам, должны осуществлять свою деятельность в рамках ограниченного перечня отраслей экономики.

Этот перечень утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» и включает в себя следующие отрасли:

1. Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки.
2. Культура, организация досуга и развлечений.
3. Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт.
4. Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма.
5. Гостиничный бизнес.
6. Общественное питание.
7. Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений.
8. Деятельность по организации конференций и выставок.
9. Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).

Нововведения, касающиеся предоставления заемщикам из числа юридических лиц права на изменение условий кредитных договоров, также имеют свои положительные и негативные стороны.

Положительные стороны этих нововведений в целом совпадают с уже отмеченными нами выше для заемщиков из числа физических лиц.

При этом в отношении юридических лиц не установлен максимальный порог по размеру кредита либо займа, по которым заемщик может обратиться к кредитору с требованием, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

Что касается негативных сторон, то, как было сказано выше, Законом ограничен круг юридических лиц, которые имеют право на приостановление своих обязательств. На практике это сильно уменьшит количество субъектов, которые смогут воспользоваться правами на изменение условий договора.

Как и у физлиц, каждый заемщик сможет обратиться за получением льготного периода только один раз. Это право тоже по сути является формой реструктуризации долга и в полной мере не освобождает заемщика от обязанности платить как по основному телу кредита, так и по процентам, позволяя только приостановить исполнение договора на срок до 6 месяцев.

Обобщая выводы о предоставлении заемщикам отсрочки исполнения обязательств по кредитным договорам, хотим отметить, что развитие пандемии коронавируса все сильнее и сильнее сказывается на благосостоянии как физических, так и юридических лиц. Принимаемые Правительством Российской Федерации меры в глобальном смысле, к сожалению, не помогут избежать финансового ущерба для собственников различного бизнеса, а в отдельных случаях и потери бизнеса в целом.

Данные меры пока направлены исключительно на предоставление временной отсрочки по исполнению заемщиком кредитных обязательств. Более того, эта отсрочка составляет всего 6 месяцев, и по ее завершению с кредиторами все равно придется расплачиваться.

При этом в сложившейся ситуации физическим лицам будет, по крайней мере, в теории, относительно легко получить отсрочку исполнения взятых на себя по договорам обязательств, если их совокупный доход снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий обращению к кредитору, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, и сумма кредита не превышает максимальный размер, определенный Постановлением Правительства Российской Федерации.

Что касается юридических лиц, то для них процедура получения отсрочки исполнения обязательств по кредитным договорам осложняется тем, что утвержденный Правительством Российской Федерации перечень отраслей, которые имеют право воспользоваться отсрочкой, весьма ограничен. При этом предпосылок к расширению данного перечня пока не предвидится.

Нам представляется, что если заемщик, будь он физическим или юридическим лицом, соответствует всем правительственным критериям, правильным шагом для него будет постараться получить предлагаемую отсрочку по исполнению кредитных обязательств. Для юридических лиц этот инструмент позволит хотя бы немного снизить объем затрат в условиях получения ограниченной прибыли или ее отсутствия. Однако следует понимать, что данная мера не избавит от необходимости выплаты долга кредитору.

Надо отметить, что в сложившейся ситуации крупные игроки банковского сектора начинают вырабатывать свои собственные подходы по поддержанию заемщиков, работающих в наиболее пострадавших отраслях экономики, и защите своих финансовых интересов, а именно:

• временное приостановление выдачи кредитов и ипотечных кредитов работникам отраслей экономики, наиболее пострадавших от пандемии;
• для действующих клиентов планируется разработка программы, которая позволит заемщикам из отраслей экономики, указанных в подготовленном Правительством Российской Федерации списке, получить отсрочку по кредитным платежам от одного до трех месяцев;
• некоторые банки планируют при принятии решения о выдаче кредита применять к заемщику более высокие требования, к примеру, платежеспособность клиента в прошлом и наличие у заемщика достаточного имущества.

Также можно предположить, что на поддержку от банков с государственным участием в первую очередь смогут рассчитывать представители крупного бизнеса, поскольку именно они являются основными налогоплательщиками в стране, и от их выплат зависит наполняемость бюджета Российской Федерации.

К примеру, правительством объявлено, что у представителей среднего и крупного бизнеса теперь есть возможность получения кредитов на зарплату по ставке 0%. Однако официально в эту программу пока включились лишь 5 банков, а еще 25 только рассматривают планы участия в ней.

По оценкам Минэкономразвития Российской Федерации, выдачи кредитов бизнесу идут очень медленно. Из общего числа в 3,5 тысяч обращений на сумму 24 миллиарда рублей, банками одобрены кредиты лишь на 1,5 миллиарда рублей, а на руки предпринимателям выдано всего 400 миллионов рублей. Главе Минэкономразвития М.Г.Решетникову пришлось лично обратить внимание руководства банков на сложившуюся ситуацию.

Очевидно, что принятые меры по поддержанию малого и среднего бизнеса на текущий момент являются недостаточными. При этом для обеспечения дополнительных усилий в этом направлении понадобится сильная административная воля руководства Российской Федерации.

Анна Бурдина, адвокат, руководитель проектов, юридическая компания "Хренов и партнеры"