17 Апреля 2020
Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» вступил в силу 03.04.2020.
Согласно положениям статьи 6 принятого Закона физические лица и индивидуальные предприниматели, являющиеся заемщиками по потребительскому кредиту, кредитному договору, договору займа, а также кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение действия договора, но не позднее 30.04.2020, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающем приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.
При этом одновременно должен выполняться ряд определенных условий.
Во-первых, сумма кредита или займа не должна превышать максимальный размер, определенный двумя принятыми недавно документами: Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435
«Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» и Постановлением Правительства Российской Федерации от 10.04.2020 № 478
«О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435».
Этими документами устанавливается, что максимальный размер кредита или займа, по которому заемщик имеет право обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств, составляет:
В числе положительных сторон можно отметить следующее:
Заемщик при обращении с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору вправе сам определить длительность льготного периода на срок не более 6 месяцев, а также дату начала этого льготного периода. В Законе указано, на сколько дней может отставать дата начала льготного периода от даты обращения с требованием о приостановлении исполнения обязательств.
Вместо полного приостановления исполнения обязательств заемщик может потребовать и уменьшения размера платежей в льготный период.
Также заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, направив кредитору соответствующее уведомление, или досрочно погасить сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода.
Обращаться с требованием о предоставлении льготного периода могут как заемщики, которые добросовестно и без нарушений исполняли условия договоров, так и те заемщики, кто допустил просрочку платежей по кредитным договорам. При этом во время льготного периода выплачивается основное тело кредита, а сумма штрафов и пеней, начисленных по кредиту до отсрочки, фиксируется на время льготного периода и выплачивается уже после его завершения.
По Закону заемщики могут обращаться к кредитору с заявлением об отсрочке исполнения обязательств любым способом, предусмотренным договором, а также по телефону. Кредиторы, в свою очередь, обязаны рассматривать заявления об отсрочке не дольше 5 дней.
Согласно положениям Закона, на время льготного периода отсутствует возможность предъявления кредитором требования к заемщикам о досрочном исполнении обязательств, обращения взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, а также обращения с требованием к поручителю.
В числе негативных сторон нововведений видим следующее:
Законом установлены довольно жесткие критерии по размерам кредитов и займов. На практике это позволит воспользоваться правами на изменение условий договора и приостановление заемщиком своих обязательств лишь ограниченному кругу лиц.Для заемщиков - юридических лиц
Согласно положениям статьи 7 Закона заемщики по кредитному договору, договору займа или кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, а также индивидуальным предпринимателям, вправе обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств в любой момент в течение действия договора, но не позднее 03.09.2020.
При этом юридические лица, имеющие права на получение такой отсрочки по кредитным обязательствам, должны осуществлять свою деятельность в рамках ограниченного перечня отраслей экономики.
Этот перечень утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434
«Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» и включает в себя следующие отрасли:
Нововведения, касающиеся предоставления заемщикам из числа юридических лиц права на изменение условий кредитных договоров, также имеют свои положительные и негативные стороны.
Положительные стороны этих нововведений в целом совпадают с уже отмеченными нами выше для заемщиков из числа физических лиц.
При этом в отношении юридических лиц не установлен максимальный порог по размеру кредита либо займа, по которым заемщик может обратиться к кредитору с требованием, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.
Что касается негативных сторон, то, как было сказано выше, Законом ограничен круг юридических лиц, которые имеют право на приостановление своих обязательств. На практике это сильно уменьшит количество субъектов, которые смогут воспользоваться правами на изменение условий договора.
Как и у физлиц, каждый заемщик сможет обратиться за получением льготного периода только один раз. Это право тоже по сути является формой реструктуризации долга и в полной мере не освобождает заемщика от обязанности платить как по основному телу кредита, так и по процентам, позволяя только приостановить исполнение договора на срок до 6 месяцев.
Что касается юридических лиц, то для них процедура получения отсрочки исполнения обязательств по кредитным договорам осложняется тем, что утвержденный Правительством Российской Федерации перечень отраслей, которые имеют право воспользоваться отсрочкой, весьма ограничен. При этом предпосылок к расширению данного перечня пока не предвидится.
Нам представляется, что если заемщик, будь он физическим или юридическим лицом, соответствует всем правительственным критериям, правильным шагом для него будет постараться получить предлагаемую отсрочку по исполнению кредитных обязательств. Для юридических лиц этот инструмент позволит хотя бы немного снизить объем затрат в условиях получения ограниченной прибыли или ее отсутствия. Однако следует понимать, что данная мера не избавит от необходимости выплаты долга кредитору.
Надо отметить, что в сложившейся ситуации крупные игроки банковского сектора начинают вырабатывать свои собственные подходы по поддержанию заемщиков, работающих в наиболее пострадавших отраслях экономики, и защите своих финансовых интересов, а именно: